晋城银行董事长贾沁林： “草根银行”与 “梦之贷”

转型是当前我国银行业在发展战略层面最重要的任务。城商行的转型也是迫在眉睫，并且，相比大中银行，城商行的转型定位要求更加准确。当然，服务地方一定是城商行的首要目标，但怎样服务，以什么为切入点才能更好地实现地方经济与银行自身的双赢，绝不是“想当然”或者“随大流”就可以做到的。做“城市草根银行”的晋城银行以创新的定位很好地回答了城商行转型的定位问题。就此，记者采访了晋城银行董事长贾沁林。

　　记者：“梦之贷”、“梦之队”、“草根”都是在晋城银行各种文件中出现频率非常高的词语，这与一般的银行明显不同。先请您介绍一下“城市草根银行”。  

　　贾沁林：“梦之贷”是晋城银行小微金融服务的品牌名称，意思就是帮助广大草根创业者圆梦的贷款及相关金融服务。通过草根银行的金融服务，让每一个草根客户实现创业致富的梦想，也让晋城银行实现腾飞的梦想。为了这个梦想，晋城银行从2010年起，组建了小微信贷“梦之队”，成立了山西省首家独立牌照的小企业信贷中心，组建了山西省首家小企业信贷服务专业支行，主动适应小微企业独特的经营特征，在利率定价、队伍建设、审批和激励约束等方面大力创新，形成便捷、灵活的业务特色和专业、贴心的服务特色，提出并践行了“做小微就是做精神”、“清茶一杯”、“小草宣言”等一系列全新文化理念，努力探索小微信贷的晋城银行模式，为小微企业提供全面周到的服务。

　　作为一家小银行，如果与大银行争抢大客户，搞同质化竞争，就失去了存在的价值。中国或山西都不缺大银行，缺的是与小微企业门当户对的小银行。此外，小银行无法在兼顾监管持续达标的同时选择大客户。因此，我们决定在“小”上做文章，提出了“做城市草根银行”的战略定位，瞄准了在任何城市都是数量最多、分布最广、需求最大的草根客户群体。做“城市草根银行”不只是口号，而要在业务上与草根客户相匹配。为此，晋城银行选择了与草根客户契合度最高的微贷、小贷业务——“梦之贷”。2010年，晋城银行又将企业使命定义为“草根银行，尊贵服务”，旨在让大众客户享受高端金融体验。从此，晋城银行以“梦之贷”产品为载体，将小微金融做精、做细、做出特色。

　　记者：小微金融服务其实是银行业主流的发展方向，那么晋城银行的小微金融有何特色？如何理解“做小微就是做精神”？

　　贾沁林：“梦之贷”是一款专业化的小微金融产品，但又不止于简单的风控技术或单一的金融服务方案，而是凝聚了晋城银行“做小微就是做精神”这一事业信仰，具有自我灵魂的一款产品。

　　“梦之贷”扩展为两个产品系列：微贷和小贷。微贷通过现场调查、家访、交叉验证、分析现金流、自编报表等方式，准确真实地把握客户信息，从技术上实现了无抵押担保的信用放款，一般一笔贷款不出三天就可办理，老客户当天就可办理。小贷则是在研究众多小企业共性特征的基础上，运用一套指标体系进行“打分”，对评分高的客户优先准入，并实行了信用放款，加快了审批流程和效率。“梦之贷”的技术特性有助于提升客户的忠诚度和贡献度，有利于资金更多地流向优质的实体企业。

　　2012年之前，晋城银行通过微贷业务部和小企业部两个总行一级部门，对小微业务分别实行垂直管理。2012年，组建了山西首家独立牌照的小企业信贷中心和小企业专业支行，集营销推动、产品研发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障于一体，进一步增强了小微信贷的专业化。

　　我认为做好小微金融有三点很重要：技术、流程、精神。因此提出“做小微就是做精神”。低端客户群风险控制的难中之难就在于无法做到严格的“数字化”，财务报表无法看，数据搜集也很难，片面强调技术可能会走向“数字化陷阱”，必须靠人。在中小企业信用体系尚待建设的今天，有一支坚韧、乐观、谦卑、向上、能吃苦、能战斗、能奉献的队伍，才能够深入到客户的点点滴滴和喜怒哀乐中，才能克服“信息不对称”，从而更有效地把握风险。

　　基于这样的考虑，晋城银行把雷锋这位草根英雄“请进行”，成立雷锋大学。号召员工像雷锋那样，平凡的人做好平凡的事。逐渐形成了“不怕苦、不怕低、不怕难、不怕失败、不怕麻烦、不怕吃亏”的“六不怕”精神。2011年，根据“梦之队”真实故事演绎出新的小微精神，被命名为“小草宣言”：客户就是我们的亲人；客户的电话就是我们的冲锋号；用亲切的话语讲述我们的原则；成就客户就是成就我们自己。

　　实践也证明，小微精神对小微业务大发展起到了决定性的作用。“梦之贷”被银监会授予“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”；针对草根客户群提供高效快捷服务的“梦之队”，树立了良好的职业形象，受到了客户的信任与好评。

　　记者：那么，“做城市草根银行”这一战略目标需要怎样实现？目前取得了何种效果？

　　贾沁林：“做城市草根银行”是晋城银行改革转型的目标，“梦之贷”就是这个梦的一颗种子。我们从公司治理、企业文化到盈利模式构筑起了打造“梦之贷”品牌、特色和核心竞争力的保障机制，构建了稳健的公司治理。从董事会层面抓起，调整股权结构，提高资本质量，推进股东布局的民营化和全省化（区域化）；规范董事会治理，以专门委员会日常化、执行委员会、三长联席会为主要抓手，建立和完善履职工具箱；硬化市场约束，强化股东、董事、监事对经营层的倒逼机制，让市场之手时时在工作中闪现。

　　转型期间，战略目标往往与短期利益发生矛盾，为解决经营主体转型缺乏主动性的问题，晋城银行实施小微信贷的利率定价制度，让收益覆盖风险，实现小微业务的良性发展；此外，探索盈利渠道多样化，增加非贷款利息收入。2012年，实现中间业务收入11246万元，包括中间业务在内的非贷款利息收入占总收入的比重达到45.77%。2012年，全行小微贷款总额实现52.36亿元，占生产经营性贷款总额的52.95%，小微户数占全行企业贷款户数的98.47%。在整体小微客户中，贷款金额10万元以下的客户占大多数，抵押担保贷款仅占0.2%。　（记者 薛亮）